В скором времени количество товарных бирж и товарных брокеров пойдет на спад. Так считает глава АО «Товарная биржа «Евразийская торговая система» (ЕТС) Курмет Оразаев, рассказавший в интервью «Къ» также об изменениях в составе акционеров ЕТС, формировании национальных ценовых индикаторов на казахстанские товары и текущей ситуации на рынке.

– Курмет Чайморданович, как Вы оцениваете ситуацию на товарном биржевом рынке на сегодняшний день? Что привело его к этому состоянию?

– Для начала хотел бы отметить, ожидалось, что существенное влияние на развитие товарно-биржевого рынка окажет новая редакция Закона РК «О товарных биржах», которая была принята в 2009 году и предполагала внесение всех необходимых изменений на законодательном уровне, для того чтобы товарный биржевой рынок получил новый импульс к развитию. Однако, как показывает статистика, только постановление правительства РК № 375 «Об утверждении перечня биржевых товаров и минимального размера представляемых партий, которые реализуются через товарные биржи», подписанное 6 апреля 2011 года, существенно увеличило биржевой оборот в РК. В целом я бы поделил развитие рынка на этапы до и после принятия перечня. Мы зачастую слышим критику, что за неполный год участникам рынка «перечня» биржевая торговля ничего не дала. Однако бесспорно то, что за этот период участники изучили правила торговли, аккредитовались на биржах и научились торговать. И уже все больше откликов в пользу того, что они получили расширение рынка и новый уровень сервиса. Это – самый важный результат, которого мы ожидали на первом этапе. Но это еще очень малая часть того пути, преодолев который рынок и правительство Казахстана получат ожидаемый эффект от развитого организованного товарного рынка. А главное – справедливое и прозрачное ценообразование на товарных биржах.

– Что, по-Вашему, мешает прозрачному рыночному ценообразованию, и какие факторы могут ему, напротив, способствовать?

– Оценивая ценовые индикаторы конкретного продукта по итогам торгов на ЕТС, мы видим, что на один и тот же товар при одинаковых качественных характеристиках, одном базисе поставки цена в течение одной биржевой сессии (7 часов) колеблется до 25%. Дело в том, что большинство торгов происходит в адресном режиме. То есть у участников есть возможность выбирать своего контрагента в системе – если совпадают заявки продавца и покупателя. Зарегистрировав свою сделку, все остальные детали по ней они могут обговорить вне биржи. К тому же наше законодательство предполагает возможность проведения голосовых торгов, где можно также в процессе аукциона выбрать себе контрагента для осуществления биржевой сделки. Понятно, что на практике он не может обеспечить прозрачное ценообразование – по сути, происходят «договорные» сделки. В международной практике на биржах формируются ценовые индикаторы, обеспеченные прозрачным ценообразованием, которым доверяет весь мир. И если мы видим, например, что на ведущих биржах нефть марки Brent начинает дешеветь или дорожать, ни у кого впоследствии не возникает сомнений в объективности цены на этот товар. Такое в международной практике достигается посредством проведения торгов в анонимном онлайн-режиме. В данном случае участник «не видит» своего контрагента в системе, а риски участников по исполнению сделки обеспечивает биржа.

Сейчас настало время законодательно закрепить условия для развития анонимных аукционов. В частности, мы выступаем за то, чтобы анонимный аукцион был обязателен для определенного перечня биржевых товаров, о котором мы говорили ранее. Кроме того, должны быть введены законодательные основы для обеспечения уровня риск-менеджмента бирж. Это очень важный шаг, необходимый для перехода к следующему качественному этапу развития товарного рынка. В ближайшей перспективе наши усилия будут связаны с тем, чтобы в законодательстве приняли эти изменения.

– А какой эффект Вы видите от формирования национальных ценовых индикаторов на казахстанские товары?

– Во-первых, это макроэкономический эффект. Я считаю, его невозможно переоценить как для рынка, так и для правительства. На сегодняшний день при формировании любого бизнес-плана, будь то рыночный или государственный бюджет, мы опираемся на международные общепризнанные индикаторы (нефть марки Brent, цена на золото на Лондонской бирже металлов). Но здесь тонкость в том, что мы берем на себя дополнительные риски – валютные и связанные с чужим правовым полем, где сформированы эти индикаторы. Возникает возможность формировать прогнозы не только на основе международных, но и опираясь на национальные индикаторы.

Во-вторых, формирование справедливых и признаваемых индикаторов возможно только на основе формирования ликвидного рынка. Соответственно, у казахстанского производителя возникает возможность продать или купить товар по гарантированной цене. Причем посредством инструментов срочного рынка – фьючерсных контрактов и опционов – он сможет обеспечить цену на свой товар в будущем. Ведь не секрет, что говоря о стоимости той же нефти марки Brent, мы говорим о цене фьючерсных контрактов, то есть цены в будущем.

– По мнению отдельных игроков, государство «не оказывает должной поддержки биржам», нет специального органа, который бы занимался нарушениями. Согласны ли Вы с этим мнением?

– На сегодня правовая база регулятора организованных товарных рынков также формируется совместно с рынком. Понятно, что она не всех устраивает, но основные принципы, на которых строится ответственность участников товарного рынка, уже обеспечены законодательством. Разумеется, за их несоблюдение предусмотрена ответственность. Любой участник может подать свою жалобу в прокуратуру, если считает, что кто-то ведет биржевую деятельность, не соответствующую закону.

– Формально в Казахстане сегодня существует около 20 товарных бирж. Сколько, по-Вашему, из них реально работает?

– Порой мы также задаемся этим вопросом. Как известно, продуктом биржи является информация, и она должна быть открытой, к сожалению, вы не сможете найти даже официальных сайтов отдельных бирж. А на тех сайтах, которые существуют, нет информации о результатах торгов, либо на них невозможно зайти, потому что они запаролены. Зайдя на сайты этих 20 бирж, вы можете получить лишь общую картину о том, что представляет из себя каждая.

– В таком случае возникает вопрос: зачем нужно такое количество бирж?

– Я думаю, до определенного момента заинтересованность в таких биржах была. В последнее время, чуть менее года, это было связано с возможностью проведения государственных закупок на товарных биржах. И поскольку законодательно предусмотрено, что торги могут быть и голосовыми, наверное, кому-то было удобно на таких биржах проводить госзакупки. В скором времени мы ожидаем, что количество товарных бирж и товарных брокеров пойдет на спад.

– Как стало известно «Къ», пакет акций, который раньше принадлежал РФЦА, будет передан Министерству экономического развития и торговли РК. Насколько это соответствует действительности?

– Действительно, согласно постановлению правительства РК №134 от 19.01.2012 года право владения и пользования пакетом акций будет передано Министерству экономического развития и торговли Республики Казахстан после завершения ликвидационного процесса РФЦА.

– Какие задачи Вы ставите в будущем для развития организованных рынков? Что мешает их развитию?

– Прежде всего, необходима работа над дальнейшим формированием биржевой инфраструктуры, соответствующей международным стандартам. Это, в первую очередь, современные технологии электронных биржевых торгов, клиринговая и расчетная инфраструктура. Также очень важным аспектом является внедрение технологий интернет-трейдинга, без которых в современном мире невозможно развитие биржевого рынка. Два бренда интернет-трейдинга зашли на наш рынок и сегодня уже сотрудничают с участниками биржи ЕТС – это компании Quick и NetInvestor. Вхождение международных интернет-операторов – первый прецедент в истории страны. Мы наблюдаем, что это явилось сильным импульсом для роста наших оборотов. Уровень сервиса данных операторов позволяет любому участнику не только купить или продать и оплатить товар, но и вести торговлю сразу на нескольких площадках одновременно, не отходя от рабочего места.

Новое появление создателя самой крупной на постсоветском пространстве финансовой пирамиды - МММ - заставило казахстанских депутатов забеспокоиться. Прежний горький опыт научил далеко не всех, и народные избранники задумались, как оградить излишне доверчивых граждан от финансовых мошенников. Рецепт у депутатов уже есть: необходимо поставить “пирамидам” законодательный заслон.

Профессиональная организация «Коллегия аудиторов» и Международный институт аудита и менеджмента создали казахстанский Институт внутреннего аудита (ИВА). Ему присвоен статус представительства Международного института внутренних аудиторов (Institute of Internal Auditors, IIA).

Как поясняют учредители, IIA – это международная профессиональная ассоциация, задача которой – развитие профессии внутренних аудиторов и их поддержка в мире. IIA объединяет около 160 000 внутренних аудиторов в 100 странах. Развитие внутреннего аудита в республике обусловлено вовлечением отечественного бизнеса в международные интеграционные и экономические процессы.

– В Казахстане идет становление института внутренних аудиторов, – говорит инициатор создания Института внутренних аудиторов в Казахстане, член правления «Коллегии аудиторов» Данияр Нурсеитов. – Это не дань моде, и это не только необходимость, но и требование, предъявляемое к эмитентам финансовых инструментов. Благодаря этому виду контроля обеспечивается получение надежной информации, ее соответствие реальному положению дел в каждом звене финансовой системы. Создание профессиональной организации внутренних аудиторов в полной мере отвечает решению этих задач.

В соответствии с  международной практикой в Казахстане создан Институт внутреннего аудита, который получил статус представительства Международного института внутренних аудиторов – (Institute of Internal Auditors, IIA).

Его учредителями выступили профессиональная организация «Коллегия аудиторов» и Международный институт аудита и менеджмента. IIA – это международная профессиональная ассоциация, призванная развивать профессию внутреннего аудитора и поддерживать внутренних аудиторов во всем мире. IIA объединяет около 160 000 внутренних аудиторов в 100 странах.  Главные профессиональные задачи Institute of Internal Auditors – разработка и распространение этических и профессиональных стандартов для внутренних аудиторов; выполнение экспертной роли в области внутреннего аудита. IIA разработал и активно пропагандирует Международные профессиональные стандарты внутреннего аудита и Кодекс этики внутреннего аудитора, целью которых является продвижение и поддержание высоких профессиональных и этических стандартов среди членов института и всех внутренних аудиторов.

– Развитие внутреннего аудита обусловлено вовлечением казахстанского бизнеса в международные интеграционные и экономические процессы, – комментирует событие и необходимость учреждения Института внутреннего аудита в республике инициатор его создания член правления Коллегии аудиторов Данияр Нурсеитов. – Предприятия крупного и среднего предпринимательства, национальные компании и финансовые организации создают службы внутреннего аудита. В международной практике – это не только необходимость, но и требование, предъявляемое к эмитентам финансовых инструментов. Цель внутреннего аудита – оценка эффективности работы предприятия, своевременное устранение ошибок и отклонений, достижение экономичности бизнеса. Внутренний аудит – часть системы внутреннего контроля над бухгалтерским учетом и надежностью финансовой отчетности. В Казахстане идет становление института внутренних аудиторов. Это – не дань моде. Процессы, происходящие в экономике Казахстана, диктуют необходимость прогресса и в  сфере внутреннего аудита. Благодаря этому виду контроля обеспечивается получение надежной информации, ее соответствие реальному положению дел в каждом звене финансовой системы. Достоверность и надежность информации представляют определенные гарантии для привлечения в экономику частных инвестиций и личных средств граждан. Создание профессиональной организации внутренних аудиторов в полной мере отвечает решениям поставленных задач.

В Казахстанском фонде гарантирования депозитов зафиксировали тенденцию роста вкладов населения в целом по банковской системе с момента введения в конце 2008 года максимального уровня гарантирования депозитов в 5 миллионов тенге. Это говорит о том, что многие люди, доверяя государству, системе гарантирования депозитов, несмотря на кризис, открыли или пополнили счета в отечественных банках второго уровня, причем на значительные суммы, подчеркивает глава КФГД Бахыт Маженова. Поэтому закономерно, что государство приняло решение закрепить эту временную антикризисную меру и по окончании срока ее действия – после 1 января 2012 года.

Под занавес 2011 года – 28 декабря – глава государства подписал Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков». И одна из норм этого закона cохраняет на постоянной основе максимальную сумму гарантийного возмещения по депозитам физических лиц. В целом, поправки в банковское законодательство направлены на максимальную защиту клиентов финансовых институтов. О правах депозиторов и о том, что необходимо знать, доверяя свои накопления банкам, поговорим с председателем АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Бахыт МАЖЕНОВОЙ.

– Бахыт Мурсалимовна, большого ли числа вкладчиков касается эта мера?

– По нашей статистике, с момента введения антикризисной меры сумма депозитов до 5 млн. тенге возросла на 77%. И при этой установленной максимальной сумме возмещения гарантия фонда покрывает в полном размере 99% всех счетов, открытых в Республике Казахстан. То есть они в полном размере гарантируются фондом.

- Фонд располагает достаточными для этого средствами?

- На сегодняшний день резерв возмещения фонда превышает 162 млрд. тенге. Кроме того, согласно законодательству, в случае необходимости для пополнения недостающей разницы мы можем использовать другие надежные источники финансирования: в том числе наш уставный капитал (50% от его объема) и предоставляемые в такой ситуации средства Нацбанка. Механизм покрытия дефицита отработан, и государство в полной мере через КФГД, активы которого составляют 245 млрд. тенге, отвечает по принятым обязательствам перед вкладчиками.

Однако поскольку накопления граждан растут хорошими темпами, поясню, как формируется резерв КФГД. Помимо ежегодной докапитализации фонда Нацбанком на 10%, другой постоянный источник – ежеквартальные взносы банков-участников. Согласно законодательству страны резерв возмещения должен составлять не менее 5% от общего размера депозитов, подлежащих гарантированию. Показатель фонда уже выше – около 6%. Согласно международной практике сумма гарантийного возмещения должна покрывать в полном размере порядка 80% открытых в системе депозитов. Мы, как я уже говорила, покрываем 99% всех счетов физических лиц.

-  Доверяя свои сбережения банкам, люди верят в их возвратность. В том числе и благодаря гарантии государства. Но как быть тому одному % вкладчиков, которые хотели бы разместить в банке сумму более 5 млн. тенге. Например, копит семья на квартиру?

- Рассмотрим все варианты. Согласно законодательству фонд выплачивает всем вкладчикам – физическим лицам, имевшим банковские счета в ликвидируемом банке, гарантийное возмещение в размере до 5 млн. тенге напрямую – из средств своего резерва. Кстати говоря, выплата гарантийного возмещения начинается по истечении 14 рабочих дней с даты вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника. Мы проводим эти выплаты очень быстро и эффективно. При этом у вкладчика нет необходимости обращаться в качестве кредитора в ликвидируемый банк.

Если же сумма превышает этот уровень, то оставшуюся за порогом гарантирования сумму вкладчик получит уже в процессе выплат ликвидационной комиссией банка обязательств кредиторам банка. Это четвертая очередь. Но, в целом, по системе, еще раз подчеркну, количество таких вкладов невелико – в пределах 1% вкладчиков.

Другой вариант: у депозитора в банке несколько депозитов, и по сумме они также не превышают 5 млн. тенге. В этом случае вкладчик также получает свои деньги в полном объеме. При этом гарантируются все виды счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей: текущий счет, карт-счет, сберегательный, счет до востребования, условные вклады. Отмечу, что сейчас очень многие казахстанцы имеют условные вклады. К таковым относятся вклады, открытые на третьи лица. Например, родители хотят накопить сумму на учебу в вузе своему ребенку и открывают вклад до 18-летнего возраста. Если банк будет объявлен банкротом, то этот вклад также является объектом гарантирования.

Ну и традиционная рекомендация: диверсификация капиталов. Если средства, планируемые для размещения на депозите, превышают 5 млн. тенге, то их можно разместить на депозитах в разных банках. Если в одном банке несколько родственников имеют депозиты, то на каждый из них распространяется максимальная гарантия.

- КФГД устанавливает на рынке максимальные ставки по депозитам. Но если банк предлагает вкладчику разместить свои средства под более высокий процент, то такой депозит не гарантируется?

- Фонд гарантирует все виды депозитов, независимо от той ставки, по которой привлек банк этот депозит. Мы рекомендуем банкам привлекать депозиты в тенге не более чем под 10% годовых, однако если банк привлек под более высокий процент, то такой депозит также является объектом гарантирования. И это обязательно должен знать вкладчик: гарантируются абсолютно все депозиты физических лиц, вне зависимости от условий привлечения, его вида, срока.

Но наша рекомендация по ставке депозита  – это и индикатор, на который может ориентироваться вкладчик. То есть фонд рекомендует депозитные ставки, под которые банк может привлекать депозиты. В последний раз мы пересматривали ставки в 2010 году, рекомендовав банкам привлекать средства под 7% по счетам в иностранной валюте, и под 10% – по счетам в тенге. Основное количество банков выдерживает эту рекомендацию. Но есть небольшое количество банков, которые предлагают чуть выше.

Система гарантирования предусматривает дифференциацию взносов банков в зависимости от степени принимаемого банком в своей деятельности риска, то есть преду-
смотрена прямая зависимость величины регулярных отчислений банка от «агрессивности» выбранной им стратегии привлечения депозитов населения.

- В числе вопросов, которые люди также не до конца понимают, – гарантирование процентов. Вот, к примеру, внес человек на депозит свой кровный миллион и еще заработал на нем тысяч 30. Фонд вернет ему «голый» миллион или миллион с 30-ю тысячами?

- Начнем с того, что все депозитные договора банков имеют разные условия. Поэтому, получая договор на руки, его нужно не просто подписать, как говорится, не глядя, а вначале внимательно изучить. Это позволит вкладчику своевременно, еще «на берегу» защитить свои права и свои интересы. Нужно обратить внимание, предлагает ли банк капитализацию процента. Ее предусматривают многие банки. Проще говоря, эта опция подразумевает зачисление полученного вознаграждения по депозиту в основную сумму вклада. Таким образом, депозит капитализируется, увеличивается на сумму полученного процента. Это может происходить различными методами, что также должно быть отражено в условиях депозитного договора: либо на ежемесячной основе в конце месяца, либо на ежедневной основе. В зависимости от того, в какой срок идет капитализация вознаграждения, и будет изменяться сумма депозита. Это тоже надо учитывать. Если произошла капитализация вознаграждения, то в этом случае при банкротстве банка вкладчику возвращается и вознаграждение. Потому что это уже не отдельное вознаграждение, а часть основной суммы депозита. То есть миллион вернется вкладчику с прибавлением.

Если проценты не капитализируются или на момент банкротства банка проценты не были капитализированы (согласно условиям договора, например, срок капитализации не подошел), то в гарантированную сумму они не включаются.

- Общеизвестно, что все банки, которые работают с физическими лицами, являются участниками системы гарантирования. Но есть ли банки, которые не имеют право привлекать депозиты?

- Если банк получил лицензию на работу с депозитами физических лиц, то он обязан вступить в систему гарантирования депозитов. В Казахстане система гарантирования депозитов обязательная для всех банков, которые работают на территории РК с физлицами по привлечению их депозитов. Но у нас есть банки, которые не входят в систему и не работают с физическими лицами. На сегодняшний день это «Эксимбанк», который пока  работает только с корпоративными клиентами, и банк «Астана-Финанс», у которого в прошлом году была отозвана лицензия на проведение банковских и иных операций в части приема депозитов, открытия и ведения банковских счетов физических лиц.

Также не является банком-участником системы «Аль-Хилаль банк», поскольку пока не определен порядок гарантирования депозитов, которые открыты в исламских банках. Правительство, Национальный банк, государственные организации работают над этим вопросом, поскольку международная практика показывает, что депозиты, открытые в исламских банках, тоже должны стать объектом гарантирования. Сейчас эти модели нами рассматриваются, обсуждаются. Но каким будет механизм гарантирования депозитов в исламских банках в нашей республике, пока не решено.

- Поэтому, наверное, вкладчикам нужно честно говорить, что вклады в исламских банках не гарантированы…

-  И мы говорим это прямо: «Аль-Хилаль» имеет право привлекать депозиты населения, но это – исламский банк, где иные принципы работы с вкладчиками. Но у нас не определена процедура гарантирования депозитов исламских банков, поэтому банк «Аль-Хилаль» не входит и не будет входить в нашу систему. Люди также должны понимать, что исламские банки подвержены рискам, как и обычные банки, и тоже могут пойти на ликвидацию. Как это уже происходило в разных странах.

- Система гарантирования развивается одновременно с банковским сектором и корректируется по мере выявления ошибок или недочетов, ну или по итогам банкротств банков. Наверное, так появился и дифференцированный подход к банкам при определении суммы их взносов?

- Многие изменения в законодательстве, в нормативных актах обусловлены практическим опытом. В частности, после банкротства АО «Наурыз Банк Казахстан» и АО «Валют-Транзит Банк» в 2005 и 2007 гг. соответственно были проанализированы и откорректированы процедуры формирования реестра вкладчиков. Поскольку чем быстрее он будет сформирован, тем быстрее произойдет выплата гарантийного возмещения. Но чтобы это сделать грамотно, банк должен иметь все соответствующие механизмы, внутренние процедуры. Поэтому сейчас отработаны требования к банкам по формированию сведений о вкладчиках. Банки обязаны формировать эти сведения, а у фонда есть право проверять корректность их формирования. Фонд проверил большую часть банков на наличие и корректность работы автоматизированной системы формирования реестра вкладчиков по гарантируемым депозитам, а в настоящее время мы создаем специальный программный продукт для автоматизации данного процесса.

Что касается правил отчисления взносов в систему, то мы начали заниматься этим вопросом еще в 2003 году. Вначале банки платили по единой для всех ставке, но для системы гарантирования депозитов очень важно быть осведомленным о том, в каком банке могут быть предпосылки для возникновения страхового случая. Мы должны заранее готовиться к любому страховому случаю, чтобы в законодательно установленный срок выплатить нашим вкладчикам гарантированную сумму возмещения, освободить их от эмоциональных переживаний. Для этого мы должны быть очень хорошо проинформированы о текущем состоянии банков-участников. И здесь единственный метод – точная оценка финансовых рисков. Мы изучили международный опыт: на тот момент в 12 странах мира существовала система дифференцированных ставок. Мы взяли за основу элементы канадской и тайваньской систем и фактически создали собственную систему дифференцированных ставок. В 2006 году было закончено ее построение. Затем были отработаны правила расчета дифставок, проведена большая разъяснительная работа среди банков. Cбор взносов по новым ставкам по нашим правилам и процедурам начался с 1 апреля 2007 года.

Кстати, примерно в это же время мы распространили гарантию фонда и на другие виды депозитов физических лиц. Мы исходили из того, что вся эта система должна быть очень простой и понятной. Человек, обслуживаясь в банке, не должен задумываться о том, какой из депозитных продуктов гарантируется, а какой нет, не должен переживать, что с его деньгами может что-то случиться, в случае банкротства банка. Поэтому сейчас гарантируются все депозиты физлиц.

С введением дифференцированных ставок банки попали в разные группы по категориям риска. Соответственно и их отчисления в фонд различаются. Если банк не делает отчисления в систему или платит с задержками, то к нему применяются определенные санкции.

- Фонд имеет право инвестировать свои средства в различные инструменты? Например, в… депозиты банков?

- КФГД – некоммерческий институт, и перед фондом не стоит задача получать прибыль. Но мы не замораживаем средства и инвестируем наши средства в различные финансовые инструменты. Управляет нашими деньгами департамент монетарных операций Национального банка. Мы обычно вкладываем деньги в высоколиквидные  низкорисковые инструменты. При этом мы  должны сохранять стоимостное выражение своих активов. Поэтому мы инвестируем средства в краткосрочные ноты Нацбанка, в тенговые инструменты, а также в иностранные государственные бумаги, но их доля небольшая.

В международной практике есть системы гарантирования, которые вкладывают небольшую долю средств и в банки. Например, турецкий фонд инвестирует небольшую долю от общего объема средств на депозиты коммерческих банков, россияне также работают с банками. Но у нас такой практики нет. Думаю, здесь может возникнуть конфликт интересов. В целом, у фонда выработана инвестиционная политика, и ежегодно советом директоров КФГД определяется его инвестиционная стратегия.

- Есть ли у вас советы вкладчикам по выбору банка и конкретного депозита?

- Первый совет: нужно внимательно читать депозитный договор. Вкладчик должен знать, что фонд гарантирует депозит в пределах 5 млн. тенге и то, какие ставки рекомендует банкам. Вкладчик должен понимать также, что не всегда нужно ориентироваться на высокие ставки банка. Как раз очень высокая ставка – значительно выше, чем рекомендует фонд, -  должна насторожить вкладчика. Поскольку если банк привлекает вкладчиков слишком высокой ставкой, значит, у него могут быть какие-то проблемы с ликвидностью. А если у банка есть проблема с ликвидностью, то там может скрываться и масса других проблем.

И еще совет клиентам: отмечайте, как банк отвечает по своим обязательствам. По закону, если в течение 3 суток банк не может обслужить клиентов, не осуществляет платежи либо не выдает деньги со счета, то это уже является основанием для лишения его лицензии. Напомню, что именно такая проблема возникла с «ВалютТранзит Банком», который периодически не исполнял требования клиентов по платежу или по возврату денег. Люди приходили, жаловались, но никто из них не писал заявления официально. А для регуляторов нужны и важны такие сигналы, чтобы своевременно отреагировать и принять меры. Защищая тем самым в первую очередь вкладчиков.

- После того, как фонд исполнит свои обязательства перед вкладчиками банка, потерпевшего банкротство, возникает вопрос, эффективен ли механизм восстановления фондом своих резервов. В частности, удалось ли это сделать после выплат возмещения клиентам по трем ранее обанкротившимся банкам?

- Согласно законодательству КФГД находится в третьей очереди кредиторов на возмещение своих затрат. И поскольку в упомянутых трех банках были различные ситуации, то и уровень возврата средств тоже различается. Так, по «Наурыз Банку»  фонду возмещено уже 88% от суммы, выплаченной вкладчикам. По «ВалютТранзит Банку» возвращено фонду около 37%. Это невысокий показатель. Но есть тому причины. В первую очередь глобальный кризис: недвижимость не продается, банки не кредитуют. Поэтому многие крупные объекты, которые принадлежали «ВалютТранзит Банку», ликвидационная комиссия не может продать либо продает их по невысокой цене. Но пока еще тема возврата средств не закрыта, процесс ликвидации идет. Что касается «Комир Банка», то сумма выплат по нему была маленькая, и мы вернули все 100% своих затрат.

В целом, резюмируя результаты работы КФГД, хочу подчеркнуть, что механизм гарантирования вкладов показал свою жизнеспособность и эффективность. Вкладчики защищены. Фонд гарантирования при этом ежегодно наращивает резервы, обеспечивая безусловное исполнение задачи, поставленной государством, и своей миссии.

По итогам 2011 года сегмент кредитования МСБ потерял около 3,2% по сравнению со снижением на18,9% в 2010 году. В 2012 году аналитики прогнозируют небольшой прирост портфеля кредитов МСБ.

Структура МСБ сохраняется и, в основном, состоит из кредитов юридическим лицам (75,5% на 1 января 2012 года), отмечает эксперт отдела рейтингов рейтингового агентства «Эксперт РА Казахстан» Ерлан Аманбаев.

По его словам, основными кредитуемыми отраслями являются: торговля (доля составляет 30,9%), строительство (17,4%) и промышленность (14,3%). В региональном разрезе кредиты МСБ сконцентрированы в основном в городе Алматы (58,4%).

«В среднесрочной перспективе мы не ожидаем серьезных изменений в структуре кредитования МСБ. Что касается итогов 2012 года, то при сохранении текущих макроэкономических условий можно ожидать прироста портфеля», – сообщил он «Къ».

«Портрет клиента МСБ сегодня: мужчина или женщина старше 22 лет. С точки зрения сферы ведения бизнеса, это, в основном, торговля, сфера услуг. Средняя сумма кредита в этом сегменте – $50 тыс.», – описывает управляющий директор АО «Казкоммерцбанк» Адиль Батырбеков. Отметил он и растущий спрос на кредиты в сегменте МСБ: объем кредитов МСБ, выданных в 2011 году, вырос более чем в 2–2,5 раза и превысил $100 млн.

Как сообщила «Къ» исполнительный директор, директор департамента малого и среднего бизнеса АО «Евразийский банк» Жанар Жубаниязова, на 1 января 2012 года размер ссудного портфеля ДМСБ АО «Евразийский банк» вырос на 12% по сравнению с аналогичным периодом минувшего года. При этом просроченная ссудная задолженность за этот период составила около 1% от размера ссудного портфеля ДМСБ. «В 2012 году мы планируем умеренный рост данного вида кредитования – на 20–25% от текущего ссудного портфеля», – отметила эксперт.

Как сообщил «Къ» директор департамента по работе с малым бизнесом ДБ АО «Сбербанк» Александр Иващенко, по сравнению с 2010 годом увеличение по количеству и по портфелю МБ в банке произошло почти в два раза, что позволило перевыполнить плановые показатели. Доля просроченной задолженности по портфелю МБ не превышает 3%.

«Потребность в кредитовании субъектами МСБ наблюдается во всех регионах РК, однако существует различие в размерах займов на одного заемщика в зависимости от потенциала и деловой активности региона. Потребность в наиболее крупных займах – в городах Алматы, Астана и Актау», –
отметил он. «В 2012 году большинство банков продолжат свою работу по улучшению качества ссудного портфеля МБ, однако значительного роста портфеля не ожидается и вполне возможен прирост не более чем на 5–10%», – считает эксперт.

МСБ в Казахстане – это, в основном, сфера услуг и торговый сектор. Сейчас эти предприятия функционируют на более жестких, в сравнении с докризисными, условиях: за год банки сократили кредитование МСБ торговли и сферы услуг на 10–20%, говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

По мнению эксперта, проблема заключается и в финансировании неторговых, производственных МСБ, «стартапов», которым недостаточно краткосрочных банковских кредитов для развития. Кроме того, ставки, по которым могут привлекать займы высокорентабельные предприятия сферы услуг, чрезмерно высоки.

«Однако в сфере производственного МСБ банки наращивают свою позицию на рынке кредитования, что отражает поддержку со стороны государства, а также демонстрирует влияние смены долгосрочных инвестиционных приоритетов банков, вероятно, ожидающих роста доли инвестиций в ВВП РК в долгосрочном периоде», – говорит он.

Между тем, по мнению российского аналитика, сейчас возникает необходимость не только в государственном субсидировании ставок по займам неторговому МСБ, но и в создании спроса на продукцию производственного сектора МСБ. «А это, в свою очередь, исходя из международной практики, уже требует бюджетных инвестиций в соизмеримых с 0,5% и более ВВП для получения эффекта в виде активного роста неторгового сегмента бизнеса в ближайшие годы», – уточняет он.

В 2012 году возможен рост портфеля кредитов МСБ на несколько процентов, поскольку текущие тренды в мировой экономике несколько улучшились, а банки уже заметно «разгрузили» свои портфели кредитов МСБ в сфере торговли, прогнозирует г-н Осин.

Он также не ожидает существенного изменения инфляции и ставок в РК в текущем году, полагая, что ставки по кредитам МСБ останутся на уровне 10–15% годовых.

Во вторник управляющий директор и совладелец коллекторского агентства “ЮСБ Коллектор Казахстан” Данияр Тенелов и президент Ассоциации корпоративного коллекторства генеральный директор московского Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин прокомментировали для журналистов текущую ситуацию с корпоративным коллекторством в Казахстане и тренды, которые могут складываться в 2012 году.

Объем рынка корпоративных долгов в республике в этом году увеличится, по меньшей мере, в 1,5 раза, при этом размер долгов сократится почти на 30%, считает управляющий директор "ЮСБ Коллектор Казахстан" Данияр Тенелов. Об этом он заявил сегодня на пресс-конференции.

"...Несмотря на видимые тенденции роста объемов долгового рынка, размер самих долгов уменьшится минимум на 30%. Произойдет это за счет процедур реабилитации, банкротств и реструктуризации долгов компаний-должников", - сказал он.

По его данным, в 2011 году, по данным коллектора, размер долгов в корпоративном секторе составил $11 млрд - это в три раза больше, чем в 2010 году. 30,4% долгов было зафиксировано в отраслях строительства, 29,6% - в сфере торговли, 2,1% - в сельскохозяйственной отрасли.

"...Несмотря на огромный размер долгов, казахстанские финансовые институты, в первую очередь, банки, до сих пор практически не обращаются к коллекторам. Однако полагаю, что в 2012 году в этом направлении произойдут положительные сдвиги. В частности, мы планируем взыскать до $1 млн, реализовав до 15 успешных кейсов в этом году, тогда как в прошлом мы завершили 9 успешных взысканий на сумму $400 тыс.", - сказал Д. Тенелов.

В тени предновогодней суеты осталась хорошая новость, которую последнее время ожидали вкладчики отечественных банков: максимальная сумма гарантийного возмещения по депозитам физических лиц сохранена на уровне 5 млн. тенге. Соответствующие поправки в банковское законодательство подписал 28 декабря Глава государства. Закон называется «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской деятельности и финансовых организаций в части минимизации рисков». «Закон охватывает большой спектр вопросов, в том числе cохраняет на постоянной основе максимальную сумму гарантийного возмещения по депозитам физических лиц», – говорит председатель АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» Бахыт Маженова, которая прокомментировала это решение в интервью «Казахстанской правде».

– Сохранение размера гарантирования на уровне пяти миллионов тенге стало ожидаемым шагом государства. Как известно, этот размер был установлен как временная мера на срок до 1 января 2012 года. Сыграла ли эта мера антикризисную и стабилизирующую роль?

– Несомненно. По нашей статистике, с момента введения в конце 2008 года этого уровня в целом по системе сумма депозитов размером до пяти миллионов тенге возросла на 79%. Это очень значительно. То есть многие люди, доверяя государству, системе гарантирования депозитов, несмотря на кризис, открыли или пополнили счета в отечественных банках второго уровня, причем на значительные суммы. И конечно, население Казахстана надеялось, что с января 2012 года этот уровень сохранится. Тем более что во многих странах мира, в том числе в США и Европе, где в период кризиса значительно увеличили суммы гарантийного возмещения, были приняты решения о сохранении их на тех же уровнях.

Отмечу также, что это решение было принято с учетом еще ряда объективных факторов. В первую очередь, с учетом структуры розничной депозитной базы банковской системы в целом, согласно которой подавляющее число депозитов физических лиц открыто на сумму, не превышающую пяти миллионов тенге. Напомню, что система обязательного гарантирования депозитов создана для защиты интересов неискушенных мелких и средних вкладчиков, и именно этот факт был принят во внимание при определении оптимального размера максимальной суммы гарантийного возмещения. Были также приняты во внимание рост доходов населения, рост экономики республики и ВВП на душу населения. Мы также учли международный опыт и рекомендации международных финансовых организаций, таких как Международная ассоциация систем страхования депозитов и МВФ.

– Бахыт Мурсалимовна, сейчас у вкладчиков возникает другой закономерный вопрос, а достаточно ли у фонда средств, чтобы ответить по обязательствам в случае дефолта какого-либо крупного банка?

– Эти цифры – не секрет: мы постоянно публикуем финансовую отчетность в СМИ. На сегодня размер специального резерва возмещения КФГД, из которого выплачивается гарантийное возмещение, составляет 161 миллиард тенге, а активы – 244 миллиардов тенге. Поэтому одним из важных факторов решения государства о сохранении уровня гарантийного возмещения до 5 миллионов тенге было и хорошее, устойчивое финансовое положение фонда.

– Известно, что каждый год Нацио­нальный банк – учредитель фонда – докапитализирует КФГД на 10%. Есть ли иные источники пополнения резерва возмещения?

– Резерв формируется из нескольких источников. Помимо ежегодной докапитализации фонда Нацбанком, постоянный источник – ежеквартальные взносы банков-участников. Согласно действующему законодательству, мы можем в случае нехватки денег использовать 50% своего уставного капитала на выплату возмещения вкладчикам. Наш резерв возмещения полностью соответствует нормативам международных стандартов. Согласно отечественному законодательству, резерв возмещения должен составлять не менее 5% от общего размера депозитов, которые подлежат гарантированию. Наш показатель сегодня уже выше – около 6%. Еще один международный принцип: сумма гарантийного возмещения должна покрывать в полном размере более 85% открытых в системе депозитов. Сейчас при установленной максимальной сумме возмещения в пять миллионов тенге гарантия КФГД покрывает в полном размере 99% всех открытых счетов.

– Уточняю для читателей, фонд сам, из своего резерва, рассчитывается с вкладчиками банка-банкрота, не дожидаясь, когда будет сформирована конкурсная масса и перечислены средства фонду?

– Да. Согласно законодательству, страны КФГД выплачивает вкладчикам – всем физическим лицам, имевшим банковские счета в ликвидируе­мом банке, возмещение из средств специального резерва, то есть из соб­ственных средств. Гарантийное возмещение – это сумма остатка денег по их счетам, но не более максимальной суммы возмещения на одного депозитора. То есть сейчас – не более пяти миллионов тенге. Выплата гарантийного возмещения фондом начинается по истечении 14 рабочих дней с даты вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника. То есть любое физическое лицо, имеющее счета в ликвиди­руемом банке в совокупности до пяти миллионов тенге, получит свои деньги в полном размере от фонда напрямую. Без необходимости обращения в качестве кредитора в ликвидируемый банк. Если же сумма превышает этот уровень, то оставшуюся за «порогом» гарантирования сумму вкладчик – физлицо получит в процессе выплат ликвидационной комиссией банка обязательств кредиторам банка. Это – четвертая очередь. Но в целом по системе количество таких вкладов невелико.

– Обратимся к тревогам вкладчиков БТА Банка, менеджмент которого объявил о намерении второй реструктуризации…

– Банк, объявив о своих намерениях провести вторую реструктуризацию части обязательств, неоднократно подчеркивал, что это никоим образом не коснется операционной деятельности и обязательств банка перед вкладчиками и клиентами банка. Тем не менее коль есть опасения, поясню, что, согласно данным отчетности, представленной Фонду АО «БТА Банк» по состоянию на 1 января 2012 года физическими лицами в банке открыто более двух миллионов банковских счетов. Из них более 99% счетов по остатку денег на счете не превышают 5 миллионов тенге. То есть они в полном размере гарантируются фондом. Сумма гарантируемых депозитов банка – 302 миллиарда тенге на 01.01.2012, совокупная сумма обязательств фонда по выплате гарантийного возмещения вкладчикам банка составляет 204 миллиарда тенге. И поскольку на сегодня резерв возмещения КФГД превышает 161 миллиард тенге, то, согласно законодательству, в случае необходимости для пополнения недостающей разницы, покрытия дефицита мы можем использовать другие надежные источники: наш уставный капитал и предоставляемые в такой ситуации средства Нацбанка.

– Фонд уже участвовал в выплатах гарантийного возмещения вкладчикам двух банков. Каковы итоги?

– Многие уже забыли, но фонд выплатил гарантированные суммы вкладчикам не двух, а трех банков: «Комир», «Наурыз», «ВалютТранзит». Мы сделали это очень быстро и эффективно. То есть уже доказали на деле, что фонд надежен и правильно исполняет свои обязательства перед вкладчиками.

«Комир», конечно, не показателен в этом случае – он был первым, и наши обязательства перед вкладчиками были невелики. Но работа по двум другим банкам была более значительна. Общая сумма выплаченного фондом гарантийного возмещения по этим банкам составила на сегодня 14,5 миллиарда тенге. Размер выплаченного фондом гарантийного возмещения по АО «Наурыз банк Казахстан» составляет 88% от общего размера обязательств КФГД, а по АО «Валют-Транзит Банк» – 98%. За получением гарантийного возмещения по депозитам обратилось около 67 тысяч вкладчиков обоих банков, и всем им фонд выплатил причитающееся гарантийное возмещение. Причем порядка 60–70% мы выплатили вкладчикам этих банков в первые полтора месяца.

– Каковы уроки первых трех выплат вкладчикам обанкротившихся банков и были ли в связи с этим корректировки законодательства?

– Первый урок, который мы извлекли из опыта выплат вкладчикам, – необходимо быстрое формирование реестра вкладчиков. Чем быстрее будет он сформирован, тем быстрее произойдет выплата. Но чтобы это сделать грамотно, банк должен иметь все механизмы, внутренние процедуры. Поэтому сейчас есть требования к банкам по формированию сведений о вкладчиках. Мало того, что у банков есть обязательства формировать эти сведения, у КФГД есть также право проверять коррект­ность формирования этих сведений и степень соответствия данного процесса требованиям фонда. Мы уже проверили фактически все банки на наличие и корректность работы автоматизированной системы формирования реестра вкладчиков по гарантируемым депозитам, а сейчас создаем специальный программный продукт для автоматизации данного процесса.

Навести порядок на рынке микрокредитования предлагалось уже давно. Однако предложения депутатов на протяжении достаточно долгого времени уходили “в никуда”. На днях долгожданный проект закона “О микрофинансовых организациях” поступил на рассмотрение парламента.

Представляя документ мажилисменам, заместитель председателя Национального банка Данияр АКИШЕВ пояснил, что разработке предшествовали долгий анализ и изучение рынка. В итоге Нацбанк обнаружил, что регулированием деятельности микрокредитных организаций по сути не занимается никто. Есть лишь данные статистики, согласно которым в стране зарегистрировано 1780 МКО, из них действующих - 1173, но даже в достоверности этих данных нет полной уверенности.

Поэтому законопроектом предлагается в целом регламентировать порядок деятельности микрофинансовых организаций (МФО). В первую очередь вводится само понятие МФО, появляется институт регулирования, контроля и надзора за их деятельностью.

“В связи с тем, что у этого рынка нет регулятора, постоянно возникают определенные проблемы, касающиеся либо злоупотреблений, либо каких-то нарушений в финансовой сфере”, - констатировал г-н Акишев.

Предполагается, что уполномоченным органом в этой сфере будет Нацбанк. Микрофинансовая организация должна будет пройти учетную регистрацию. При этом обязательными условиями для включения в реестр станут соответствие размера уставного капитала установленному Нацбанком и обязательное участие в системе кредитного бюро.

- Регулирование невозможно без мониторинга финансового состояния данных организаций. Поэтому предлагается определить следующие нормативы: минимальный размер уставного капитала, минимальный размер собственного капитала, достаточность собственного капитала. Также предусматривается введение классификации выданных кредитов и других активов и, соответственно, возможность создания провизии в порядке и на условиях, устанавливаемых Нацбанком, - добавил г-н Акишев.

Именно эти положения законопроекта вызвали у депутатов сомнения и замечания. Мажилисмены не раз предлагали упорядочить деятельность МКО, уже давно вышедших за рамки микрокредитования (суммы выдаваемых некоторым из них кредитов подходят к $100 тысячам, что явно “не тянет” на размер “микро”). Поэтому у зампреда Нацбанка тут же поинтересовались, почему размер уставного капитала не закреплен законодательно. Также, по мнению народных избранников, необходимо четко определить порядок и виды залогового имущества, принимаемого в качестве обеспечения микрофинансовыми организациями.

Прозвучало и предложение определить предельный размер годовой эффективной ставки для населения. Нуртай САБИЛЬЯНОВ напомнил, что сегодня верхняя планка составляет 56% годовых, что, по его мнению, может создать благоприятную ситуацию для финансовых пирамид, и поинтересовался: “Не собирается ли Нацбанк снизить годовую ставку до 35%?”

Председатель комитета мажилиса по финансам и бюджету Гульжана КАРАГУСОВА также заметила, что депутаты, настаивая на необходимости законодательного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, подразумевали именно те моменты, которые в поступившем законопроекте отражены общо - размеры уставного капитала, размеры выдаваемых кредитов, ставки, залоговое имущество и т.д.

Г-н Акишев в ответ выразил готовность обсуждать все эти вопросы в рамках рабочей группы мажилиса.

В случае принятия законопроекта у действующих микрокредитных организаций будет трехлетний “люфт”. За это время они обязаны будут либо перерегистрироваться в микрофинансовую организацию (естественно, с соответствием всем установленным требованиям), либо ликвидироваться.